국민연금[2편] 추납제도로 추가납부 수령액 7.2% 복리처럼 불리기

국민연금 수령액, 7.2% 복리처럼 불리는 비결 (2편 공략)

[2편] 추가 납부로 복리처럼 불리기

 

국민연금 수령액, 그냥 받지 마세요. 추납, 임의계속가입으로 가입 기간을 늘리고, 연 7.2% 증액되는 연기연금 활용법까지! 연금 불리기 핵심 전략을 공개합니다.

 

국민연금 수령액이 법정 연령이 되면 자동으로 정해진다고 생각하시나요? 아닙니다. 국민연금은 가입자의 '전략'에 따라 수령액이 크게 달라질 수 있는, 적극적인 재테크의 영역입니다. 단순히 수동적으로 받는 것이 아니라, 제도를 어떻게 활용하느냐에 따라 내 노후가 달라집니다.

 

 

국민연금[1편] 신청과 급여와 절차(완전 정복하기)

 

'국민연금 완전 정복 시리즈' 2편에서는 내 국민연금 수령액을 실질적으로 '불리는' 두 가지 핵심 제도(추가납부, 임의계속가입)와, '수령 시점' 선택에 따른 재정적 손익을 전문가의 시각으로 심층 분석합니다.

1. 국민연금 수령액 UP: '가입 기간'을 늘리는 2가지 전략

국민연금 수령액은 '가입 기간'과 '가입 중 평균소득'으로 결정됩니다. 이 중 개인이 가장 효과적으로 통제하고 늘릴 수 있는 것이 바로 '가입 기간'입니다.

A. 추가납부(추납) 제도: 잠자던 내 과거를 깨워라

추납 제도는 과거 실직, 사업 중단, 군복무, 또는 경력 단절(무소득 배우자 등)로 인해 보험료를 내지 못했던 기간(납부예외 또는 적용제외 기간)의 보험료를 나중에 납부하여 가입 기간을 인정받는 강력한 제도입니다.

• 대상 기간: 연금보험료를 1회라도 낸 이후의 적용제외 기간(예: 1999년 4월 이후 무소득 배우자), 납부예외 기간, 1988년 1월 이후 군복무 기간 등 
• 신청 한도: 최대 119개월(10년 미만)까지만 신청 가능 
• 가장 중요한 자격 요건: 추납은 반드시 현재 국민연금 가입자(사업장/지역/임의가입자) 자격을 유지하고 있어야만 신청할 수 있습니다.

이 '현재 가입 자격' 요건이 핵심입니다. 예를 들어, 현재 소득이 없는 경력단절 전업주부는 '가입자'가 아니므로 추납을 신청할 수 없습니다. 이 경우, 다음과 같은 2단계 연계 전략이 필요합니다.

1. (Step 1) '임의가입'을 신청하여 '현재 가입자' 자격을 먼저 취득합니다.
2. (Step 2) 임의가입자 자격을 바탕으로 과거 경력단절 기간에 대한 '추납'을 신청합니다.

B. 임의계속가입 제도: 60세, 끝이 아닌 새로운 시작

임의계속가입은 만 60세가 되어 의무가입이 끝났지만, 가입 기간을 더 늘릴 필요가 있을 때 본인 신청으로 만 65세까지 가입을 연장하는 제도입니다. 이 제도는 두 가지 상이한 목표로 활용됩니다.

• 구제 전략 (자격 획득): 만 60세에 가입 기간이 10년 미만(예: 9년)이라 연금 자격이 안 될 때, 이 제도로 1년을 채워 소액의 '반환일시금'이 아닌 '평생 연금'을 확보할 수 있습니다.
• 최적화 전략 (연금액 증대): 이미 10년은 넘었지만(예: 25년) 국민연금 수령액 자체를 더 늘리고 싶을 때, 본인의 수급 개시 연령(예: 63세)까지 3년간 가입하여(28년) "공백 없는 연금 계획"을 수립할 수 있습니다.

2. 연 7.2%의 마법: 조기수령 vs 연기수령 (손익 완벽 분석)

노령연금은 법정 수급 연령 기준으로 수령 시점을 앞당기거나(조기) 늦출(연기) 수 있습니다. 이 선택은 국민연금 수령액 지급률에 영구적인 영향을 미치므로 신중한 재정적 검토가 필요합니다.

A. 조기노령연금: 당장의 현금 vs 평생의 감액

법정 수급 연령보다 최대 5년 먼저 신청할 수 있습니다 (단, 신청 시점에 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 함).[15]

• 감액률: 1년 일찍 받을 때마다 연 6% (월 0.5%)씩 감액됩니다.
• 최대 감액: 5년 일찍 신청 시(예: 62세 수급자가 57세에 신청) 원금의 30%가 감액된 70%의 연금액을 평생 받게 됩니다.

B. 연기연금: 인내의 가치 (최고의 노후 투자)

법정 수급 연령이 되어도 1회에 한해 최대 5년간 수령을 연기할 수 있습니다 (연기 비율 50~100% 선택 가능).

• 증액률: 1년 연기할 때마다 연 7.2% (월 0.6%)씩 증액됩니다.
• 최대 증액: 5년 연기 시(예: 62세 수급자가 67세에 신청) 원금의 36%가 증액된 136%의 연금액을 평생 받게 됩니다.

C. 전문가의 보험수리학적 분석: 왜 '연기'가 압도적으로 유리한가?

현재의 감액률(-6%)과 증액률(+7.2%)은 저금리·고령화(기대수명 증가) 환경에서 연기연금이 압도적으로 유리하게 설계되어 있습니다.[15] 경제적 여유가 있다면, 연기연금은 사실상 '위험 없이 연 7.2%의 복리 수익(물가상승률 별도 보장)'을 제공하는, 시중에서 찾기 힘든 초우량 투자 상품과 같습니다.

더욱이, 실제 격차는 이보다 훨씬 큽니다. 연금액의 기준이 되는 '기본연금액'은 개시 전에는 'A값(전체 가입자 평균소득) 변동률'(연평균 3.02%)을, 개시 후에는 '물가변동률'(연평균 1.27%)을 반영하기 때문입니다.

• 연기 시: 1년 연기 시, 기본연금액 자체가 A값(약 3%)만큼 증가한 뒤, 그 증가된 금액을 기준으로 7.2%가 추가 증액됩니다. 실질 증감률은 약 10%에 육박합니다.
• 조기 시]: 1년 조기 수령 시, A값 상승분(약 3%)을 포기하고 낮은 기본연금액 기준으로 6%가 감액됩니다. 실질 감소율은 약 9%에 달합니다.

결과적으로 1년의 시점 차이는 명목상 13.2%p가 아닌, A값 변동률까지 고려하면 실질적으로 약 19%p의 막대한 격차를 발생시킵니다.

3. 한눈에 보는 수령 시점별 손익분기점 (기준연령 62세 가정)

수령 개시 시점	수령 개시 연령	지급률 [15]	손익분기점 (나이)	85세 기준 총수령액 (기준=100)
조기 5년	57세	70.0%	약 73.7세	80.5
조기 3년	59세	82.0%	약 75.1세	88.6
조기 1년	61세	94.0%	약 78.0세	97.2
기준	62세	100.0%	-	100.0
연기 1년	63세	107.2%	약 76.8세	102.6
연기 3년	65세	121.6%	약 75.1세	106.9
연기 5년	67세	136.0%	약 73.7세	110.0

(주: 위 손익분기점은 A값/물가 변동률을 제외한 명목 지급률 기준 단순 계산이며, 실제로는 'A값' 요인(2-C항)으로 인해 연기수령이 더 유리하고 조기수령은 더 불리하게 작용합니다.)

국민연금 2편: 핵심 요약 (연금 불리기 전략)

• 추납 제도: 과거 공백(경력단절, 군복무 등)을 메워 가입 기간을 늘리는 것. 단, '현재 가입자' 자격(임의가입 등)이 필수입니다.
• 임의계속가입: 만 60세 이후, 최소 10년을 채우기 위한 '필수 전략'이거나 국민연금 수령액을 더 늘리기 위한 '선택 전략'입니다.
• 조기연금: 1년당 6% 감액. A값 상승을 포기하므로 실질 감소율(약 9%)은 더 큽니다.
• 연기연금: 1년당 7.2% 증액. A값(소득상승률)까지 더해져 실질 10% 증액 효과를 가집니다.
• 최종 결론: 경제적 여유가 있다면 '연기연금'은 현존하는 가장 안전하고 강력한 노후 투자 상품입니다.

다음 편 예고

국민연금 수령액을 극대화하는 방법을 알았다면, 다음은 '지키는' 법입니다. 특히 인생의 큰 변수인 '이혼' 시에는 어떻게 될까요?

다음 '국민연금 완전 정복 3편'에서는 이혼 시 내 몫을 보장받는 '분할연금'의 모든 것과, 권리를 지키는 '3년 선청구 골든타임'에 대해 심층적으로 다루겠습니다. 3편도 기대해 주세요!

국민연금[3편] 분할연금과 이혼 후 3년 골든타임?

 

출처 및 참고 자료

[10] 국민연금법 제91조 (연금보험료의 추후 납부) 및 동법 시행령
[11] 국민연금법 제9조 (적용제외) - 무소득 배우자 관련
[12] 국민연금법 시행령 제76조 (추후납부 신청기한 등)
[13] 국민연금법 제13조 (임의계속가입자)
[14] 국민연금법 제61조 (노령연금 수급권자) 및 부칙
[15] 국민연금법 제63조 (조기노령연금), 제62조 (연기연금), 국민연금연구원 관련 보고서 (보험수리학적 분석 및 A값/물가 변동률)

안내 사항

본 콘텐츠는 국민연금의 전략적 활용에 대한 보편적인 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 개인의 소득 이력, 가입 기간, 재정 상황에 따라 가장 유리한 전략은 달라질 수 있습니다. 가장 정확한 개인별 상담은 국민연금공단 콜센터(국번없이 1355) 또는 관할 지사를 통해 전문 상담을 받으시는 것을 권장합니다.