2026 국민연금 수령액 늘리는 방법｜추납·임의계속가입·조기·연기연금 차이

국민연금 수령액을 늘리는 방법은?

국민연금 예상 수령액을 확인하고 나면 대부분 다음 생각이 듭니다.

“지금 표시된 금액이 끝일까?”
“가입기간을 더 채우면 얼마가 달라질까?”
“조금 늦게 받으면 정말 더 많이 받는 걸까?”

국민연금에는 실제로 가입기간을 늘리거나 수령시점을 조정할 수 있는 여러 제도가 있습니다.

하지만 이것을 단순히 “연금을 불리는 재테크”라고 생각하면 안 됩니다.

돈을 추가로 내야 하는 제도도 있고, 연금을 늦게 받는 대신 월 지급액이 늘어나는 제도도 있기 때문입니다.

이번 2편에서는 추납·임의계속가입·조기노령연금·연기연금을 서로 헷갈리지 않도록 하나씩 정리하겠습니다.

추납 과거 공백기간을 보험료 납부로 복원

임의계속가입 60세 이후에도 보험료 납부

조기노령연금 먼저 받되 지급액 감소

연기연금 늦게 받되 지급액 증가

1편에서 노령연금·장애연금·유족연금과 신청방법부터 확인하고 싶다면 아래 글을 먼저 보면 이해하기 쉽습니다.

국민연금 1편｜급여 종류와 신청방법 확인하기 →

국민연금액을 바꾸는 첫 번째 방법은 가입기간입니다

국민연금액에는 가입기간과 가입 중 소득 등이 영향을 줍니다.

그래서 과거에 보험료를 내지 못한 기간이 있거나 60세가 됐는데 가입기간이 부족하다면 가장 먼저 확인할 것이 가입기간을 더 인정받을 방법이 있는지입니다.

대표적인 제도가 추후납부와 임의계속가입입니다.

추납｜예전에 못 낸 기간을 나중에 납부하는 제도

추후납부, 줄여서 추납은 과거의 모든 공백기간을 돈만 내면 마음대로 채우는 제도는 아닙니다.

법에서 정한 추납 대상기간이 있어야 합니다.

대표적으로 다음과 같은 기간입니다.

• 실직이나 사업중단 등으로 보험료 납부예외가 된 기간
• 보험료 납부 이력이 있는 사람이 무소득 배우자 등으로 적용제외됐던 일정 기간
• 1988년 1월 1일 이후 병역의무를 수행한 일정 기간
• 그 밖에 법에서 정한 적용제외 기간

추납은 최대 119개월입니다.

군복무·납부예외·적용제외 기간 등을 모두 합친 전체 추납 가능기간에 대한 상한입니다. 군대를 18개월 다녀왔다고 해서 119개월을 군복무 추납으로 낼 수 있다는 의미가 아닙니다.

추납은 신청할 때 국민연금 가입자여야 합니다

이 부분을 많이 놓칩니다.

과거에 추납할 수 있는 기간이 있어도 현재 국민연금 가입자 자격을 유지하고 있어야 추납을 신청할 수 있습니다.

예를 들어 현재 사업장가입자나 지역가입자가 아니지만 임의가입 대상에 해당한다면 임의가입 후 추납을 검토할 수 있습니다.

순서는 이렇게 생각하면 쉽습니다.

현재 가입자 여부 확인
↓
추납 대상기간 확인
↓
추납 가능 개월 수 확인
↓
내야 할 총 보험료 확인
↓
추납 후 예상연금액 비교

추납 보험료는 얼마일까?

추납보험료는 원칙적으로 신청한 달의 기준소득월액 × 납부기한이 속한 달의 보험료율 × 추납 개월 수 방식으로 계산합니다.

2026년 국민연금 보험료율은 9.5%입니다.

따라서 같은 추납 개월 수라도 기준소득월액과 신청 시점에 따라 실제 납부할 금액이 달라질 수 있습니다.

금액이 크다면 일시납뿐 아니라 최대 60회까지 월 단위 분할납부도 가능합니다. 다만 분할납부에는 이자가 가산됩니다.

군대를 다녀왔다면 ‘크레딧’과 ‘추납’을 구분하세요

🪖 이름은 비슷하지만 서로 다른 제도입니다

군복무와 국민연금을 검색하다 보면 군복무 크레딧과 군복무 추납이 함께 나옵니다.

하지만 둘은 다릅니다.

구분	군복무 크레딧	군복무 추납
보험료	별도 본인 납부 없음	본인이 보험료 납부
목적	병역의무에 대한 가입기간 추가 인정	군복무기간 일부를 보험료 납부로 가입기간 인정
2026 주요 기준	복무 종료시점 등에 따라 6개월 또는 최대 12개월	개인별 추납 가능 복무기간 확인 필요

내 군복무 크레딧 6개월·12개월 확인하기 → 군복무 추납 보험료·119개월·60회 분납 확인하기 →

임의계속가입｜60세가 됐는데 가입기간이 부족하다면

임의계속가입은 추납과 다릅니다.

과거 기간을 채우는 것이 아니라 60세 이후에도 앞으로 보험료를 계속 납부하는 제도입니다.

국민연금 보험료를 납부한 이력이 있는 가입자 또는 가입자였던 사람이 60세가 된 뒤, 가입기간이 부족하거나 더 늘리고 싶을 때 본인 신청으로 65세가 될 때까지 가입할 수 있습니다.

이런 경우 확인할 가치가 있습니다

• 60세가 됐는데 가입기간이 10년에 조금 못 미치는 경우
• 노령연금 수급요건은 충족했지만 가입기간을 더 늘리고 싶은 경우
• 퇴직 후에도 일정 기간 국민연금 가입을 이어가고 싶은 경우

주의할 점

임의계속가입자는 일반 사업장가입자와 달리 보험료 전액을 본인이 부담하는 경우가 있습니다. 따라서 단순히 “더 내면 더 받는다”보다 추가로 낼 보험료와 예상연금 증가액을 함께 확인해야 합니다.

조기노령연금｜먼저 받는 대신 금액은 줄어듭니다

가입기간 10년 이상 등 요건을 충족하고 소득이 있는 업무에 종사하지 않는 등 조건에 맞으면 정상 노령연금 지급개시연령보다 최대 5년 먼저 받을 수 있습니다.

대신 일찍 받는 만큼 연금액이 줄어듭니다.

얼마나 일찍?	지급률	감액
1년	94%	-6%
2년	88%	-12%
3년	82%	-18%
4년	76%	-24%
5년	70%	-30%

월 단위로 보면 1개월마다 0.5%씩 차이가 납니다.

예를 들어 정상적으로 받을 노령연금이 월 100만원이라고 가정했을 때, 5년 일찍 받는다면 단순 지급률 기준으로 월 70만원 수준에서 시작하는 구조입니다.

대신 5년 먼저 연금을 받기 시작했다는 장점이 있습니다.

따라서 조기노령연금을 단순히 “손해”라고만 볼 수도 없습니다.

퇴직 후 소득 공백, 생활비 필요 여부, 다른 연금이나 소득이 있는지 등을 함께 봐야 합니다.

연기연금｜늦게 받는 대신 월 연금액은 늘어납니다

반대 방향의 제도가 연기연금입니다.

노령연금을 받을 수 있는 나이가 됐지만 당장 전부 받을 필요가 없다면 연금액의 전부 또는 일부를 최대 5년까지 연기할 수 있습니다.

연기한 기간에는 1개월마다 0.6%, 1년마다 7.2%가 가산됩니다.

연기기간	가산율	재지급 시 단순 비율
1년	+7.2%	107.2%
2년	+14.4%	114.4%
3년	+21.6%	121.6%
4년	+28.8%	128.8%
5년	+36%	136%

여기서 꼭 알아야 할 것｜7.2%는 ‘복리 수익률’이 아닙니다

연기연금의 7.2%를 은행 예금의 연 7.2% 복리와 같은 의미로 보면 안 됩니다.

연기연금은 연금 지급을 미룬 기간에 대해 매월 0.6%씩 가산하는 국민연금의 급여 산정 규칙입니다.

그래서 5년을 연기했을 때 7.2%가 매년 복리로 쌓이는 것이 아니라 최대 36%가 가산됩니다.

기존 글처럼 “위험 없이 연 7.2% 투자수익” 또는 “복리로 불어난다” 라고 표현하면 제도의 의미와 달라질 수 있습니다.

연기기간 동안 물가 반영은 어떻게 될까?

연기연금을 이해할 때 또 하나 헷갈리는 부분이 있습니다.

기존 글에는 A값 상승률에 7.2%가 다시 붙어 사실상 연 10%가 된다고 설명돼 있었는데, 이렇게 단순 계산하면 안 됩니다.

국민연금공단은 연기 후 재지급할 때 연기 신청 당시 노령연금액에 소비자물가변동률에 따른 조정을 반영한 후, 연기기간 1개월마다 0.6%를 가산하는 방식으로 안내하고 있습니다.

따라서 “A값 3% + 연기 7.2% = 약 10% 수익” 식으로 보는 것은 정확하지 않습니다.

그러면 조기수령과 연기수령 중 무엇이 더 좋을까?

이 질문에는 모든 사람에게 동일한 정답이 없습니다.

확인할 내용	왜 중요한가?
현재 생활비가 필요한가?	연기기간에는 연기한 연금을 받지 못함
퇴직 후 다른 소득이 있는가?	연금 개시 시점 판단에 영향
가입기간을 더 늘릴 수 있는가?	추납·임의계속가입이 먼저 필요한 경우도 있음
얼마나 오래 받을 것으로 보는가?	조기·연기의 누적 수령액 차이에 영향
세금·건강보험 등 다른 제도 영향은?	월 연금액 증가가 다른 부담에 영향을 줄 수 있음

예를 들어 연기연금은 월 지급액 자체는 분명 늘어나지만, 연기한 기간 동안 받을 수 있었던 연금을 포기해야 합니다.

그래서 단순히 “7.2%니까 무조건 연기” 라고 결정하는 것은 적절하지 않습니다.

먼저 확인할 순서는 이것입니다

1. 현재 국민연금 가입기간을 확인합니다.
2. 10년이 부족하다면 추납 또는 임의계속가입이 가능한지 봅니다.
3. 군대를 다녀왔다면 군복무 크레딧과 군복무 추납을 따로 확인합니다.
4. 정상 수급개시연령이 가까워지면 정상·조기·연기 세 경우의 예상 월 연금액을 확인합니다.
5. 마지막으로 현재 생활비와 다른 소득을 함께 보고 선택합니다.

내 상황별로 보면 이렇게 구분하면 쉽습니다

내 상황	먼저 볼 제도
가입기간이 10년에 부족함	추납·임의계속가입
과거 납부예외기간이 있음	추납
군복무 경력이 있음	군복무 크레딧·추납
60세 이후에도 가입기간을 늘리고 싶음	임의계속가입
정상연령 전에 생활비가 필요함	조기노령연금 요건 확인
당장 연금 없이 생활 가능함	연기연금과 정상수령 비교

자주 묻는 질문

연기연금은 매년 7.2% 복리로 늘어나나요?

아닙니다. 연기기간 1개월마다 0.6%를 가산하는 방식입니다. 1년이면 7.2%, 최대 5년이면 36%가 가산됩니다. 은행 예금의 복리수익률과 같은 개념은 아닙니다.

연기연금은 무조건 늦게 받을수록 유리한가요?

월 지급액은 늘어나지만 연기기간 동안 받을 연금을 포기해야 합니다. 따라서 생활비, 다른 소득, 실제 수급기간 등을 함께 비교해야 합니다.

추납은 과거 기간을 아무거나 살 수 있나요?

아닙니다. 국민연금법에서 정한 납부예외·적용제외·군복무 등의 추납 대상기간이어야 하며, 전체 추납기간은 최대 119개월입니다.

추납보험료가 너무 크면 어떻게 하나요?

일시납뿐 아니라 최대 60회까지 월 단위 분할납부를 신청할 수 있습니다. 다만 분할납부에는 이자가 추가됩니다.

군복무 크레딧과 군복무 추납을 같이 받을 수 있나요?

두 제도는 서로 다른 제도입니다. 다만 개인의 군복무 시기와 국민연금·다른 공적연금 가입이력에 따라 실제 인정 가능한 기간이 달라질 수 있으므로 국민연금공단에서 본인 기준으로 확인하는 것이 안전합니다.

→ 내 군복무 크레딧 기준 확인하기

결국 중요한 건 ‘얼마나 더 받느냐’보다 순서입니다

국민연금 수령액을 늘리는 방법을 검색하다 보면 추납, 임의가입, 임의계속가입, 조기연금, 연기연금이 모두 한꺼번에 나옵니다.

하지만 이 제도들은 역할이 전혀 다릅니다.

과거 공백을 채운다 → 추납

60세 이후 가입기간을 늘린다 → 임의계속가입

연금을 먼저 받는다 → 조기노령연금

연금을 늦춰 월 지급액을 늘린다 → 연기연금

따라서 “어떤 방법이 가장 수익률이 높을까?”보다 내 국민연금에서 지금 부족한 것이 가입기간인지, 아니면 수령시점을 선택해야 하는 단계인지부터 확인해야 합니다.

국민연금공단에서 내 가입기간·예상연금 확인하기 →

다음은 이혼하면 국민연금이 어떻게 나뉘는지입니다

가입기간과 수령시점을 이해했다면 다음은 국민연금의 권리가 나뉘는 경우를 볼 차례입니다.

특히 이혼한 경우에는 일반적인 재산분할과 별개로 국민연금 분할연금이라는 제도가 있습니다.

다음 3편에서는 분할연금의 조건과 혼인기간, 선청구 제도를 구분해서 살펴봅니다.

국민연금 3편｜분할연금과 이혼 후 권리 확인하기 →

공식 확인 자료

• 국민연금공단｜추납보험료
• 국민연금공단｜임의계속가입
• 국민연금공단｜연기연금
• 국민연금법 제13조｜임의계속가입자
• 국민연금법 제61조~제63조｜노령연금·연기·조기노령연금
• 국민연금법 제92조｜연금보험료의 추후납부

※ 이 글은 2026년 9월 현재 국민연금공단과 국민연금법 기준으로 정리했습니다.
※ 추납 가능기간, 보험료, 예상연금액은 개인의 가입이력과 기준소득월액에 따라 달라집니다.
※ 조기·연기연금은 월 지급액뿐 아니라 수령기간, 다른 소득, 세금·사회보험 등의 영향을 함께 확인해야 합니다.
※ 개인별 적용 결과는 국민연금공단 1355 또는 관할 지사에서 확인하는 것이 가장 정확합니다.